Les enveloppes de placement
La performance d’un investissement ne dépend pas uniquement de son support, mais aussi du cadre dans lequel il est logé.
Assurance-vie, PEA, PER, contrat de capitalisation ou compte-titres : chaque enveloppe fiscale offre des atouts spécifiques en termes de disponibilité, de fiscalité et de transmission. Chez Luma Gestion Privée, nous concevons avec vous une architecture d’investissement qui exploite pleinement ces avantages pour répondre à vos objectifs personnels et patrimoniaux.
L'assurance vie française
Une enveloppe patrimoniale polyvalente pour investir, générer des revenus et transmettre dans un cadre fiscal stable et éprouvé. Un pilier incontournable des stratégies patrimoniales de long terme.
L'assurance vie Luxembourgeoise
Une solution de haut niveau offrant une protection juridique renforcée, une grande flexibilité d’investissement et une portabilité internationale. Conçue pour des patrimoines exigeants et des enjeux patrimoniaux complexes.
Contrat de capitalisation Français et Luxembourgeois
Une enveloppe de détention et de transmission, adaptée aux particuliers comme aux sociétés, permettant de capitaliser sur le long terme sans rupture fiscale. Un outil privilégié pour structurer des patrimoines durables.
Le Plan Epargne Retraite (PER et PERCOL)
Des solutions d’épargne retraite permettant d’optimiser la fiscalité aujourd’hui tout en préparant les revenus de demain. Des outils puissants lorsqu’ils sont intégrés dans une stratégie patrimoniale globale.
Le plan Epargne Entreprise (PEE)
Un dispositif d’épargne salariale permettant de transformer la rémunération en capital dans un cadre fiscal très avantageux. Un levier patrimonial souvent sous-utilisé par les dirigeants et les salariés.
Le Plan épargne en Action (PEA et PEA-PME)
Des enveloppes dédiées à l’investissement en actions européennes, offrant une fiscalité particulièrement attractive sur le long terme. Idéales pour dynamiser une stratégie patrimoniale orientée croissance.
Quelle enveloppe est la plus adaptée à ma situation patrimoniale ?
Il n’existe pas d’enveloppe universelle. Le choix dépend de vos objectifs (performance, revenus, transmission), de votre horizon de placement, de votre fiscalité et de la structure de votre patrimoine. Une enveloppe n’a de sens que dans une stratégie globale.
Puis-je cumuler plusieurs enveloppes de placement ?
Oui, et c’est souvent la meilleure approche. Les enveloppes sont complémentaires : certaines optimisent la fiscalité, d’autres la performance ou la transmission. La clé réside dans leur articulation cohérente.
Quelle est la différence fondamentale entre assurance-vie et contrat de capitalisation ?
L’assurance-vie est un outil orienté vers la transmission et la protection des bénéficiaires. Le contrat de capitalisation est un outil de détention patrimoniale, transmissible sans dénouement et accessible aux personnes morales.
L’assurance-vie luxembourgeoise est-elle fiscalement plus avantageuse que la française ?
La fiscalité est identique pour un résident français. Son intérêt réside dans la sécurité juridique renforcée, la flexibilité des investissements et la portabilité internationale, non dans un avantage fiscal supplémentaire.
Ces enveloppes sont-elles accessibles aux sociétés et holdings ?
Certaines oui. Le contrat de capitalisation, notamment, peut être souscrit par des sociétés, ce qui en fait un outil privilégié pour la gestion de trésorerie et la structuration patrimoniale via des holdings.
Le PEA et le PEA-PME sont-ils réservés aux investisseurs avertis ?
Ils s’adressent à des investisseurs acceptant une logique de long terme et une exposition aux marchés actions. Bien utilisés, ils constituent un levier de croissance patrimoniale très efficace sur la durée.
Le PER est-il pertinent pour tous les contribuables ?
Non. Le PER est particulièrement adapté aux contribuables fortement imposés aujourd’hui, capables d’anticiper leur fiscalité future. Mal calibré, il peut devenir contraignant.
L’épargne salariale (PEE, PERCOL) est-elle réellement intéressante pour les dirigeants ?
Oui, lorsqu’elle est intégrée dans une stratégie globale de rémunération et de patrimoine. Elle permet de transformer une partie des revenus en capital dans un cadre fiscal et social très optimisé.
Puis-je transférer des enveloppes existantes vers LUMA ?
Dans la majorité des cas, oui. Certains contrats peuvent être repris tels quels, d’autres nécessitent une analyse préalable pour en mesurer l’intérêt fiscal et patrimonial. Le transfert est toujours étudié au cas par cas.
Y a-t-il des montants minimums pour accéder à certaines enveloppes ?
Oui. Certaines solutions, notamment internationales ou très personnalisées, s’adressent à des patrimoines exigeants et supposent un niveau d’investissement minimum cohérent avec leur complexité et leurs standards.
Pourquoi se faire accompagner pour choisir une enveloppe de placement ?
Parce que le rendement brut ne suffit pas. La performance réelle se mesure après fiscalité, après transmission et dans le temps. L’accompagnement permet d’éviter les incohérences et d’optimiser durablement.
L’approche LUMA est-elle différente d’une banque traditionnelle ?
Oui. Nous ne proposons pas une enveloppe isolée, en architecture ouverte et en élaborant une stratégie patrimoniale. Chaque solution est intégrée dans une vision globale, suivie et ajustée dans le temps.